2017银行业中级《法律法规》知识点：西方商业银行的组织架构

2017年银行业中级职业资格下半年考试时间为10月28日－10月29日！为了方便广大考生掌握学习的重点，正保会计网校整理了银行业中级职业资格《银行业法律法规与综合能力》第十章银行管理基础相关知识点，供大家参考学习！

知识点：西方商业银行的组织架构

20世纪80年代以前，发达国家商业银行的组织架构模式一般是总行以职能型架构为主，分支行是“块块”形式为主的总分行型组织架构，与我国目前的大型银行主流组织架构相似。在这种模式下，分行主要负责人集行政管理权与业务管理权于一身；分行既是成本中心，也是利润中心。

随着发达国家直接融资的迅速发展，客户对银行的融资需求减弱，银行不得不改变经营作风，努力以创新品种对客户实施针对性营销，从而形成了专业化的特点。频繁爆发的金融危机也使银行越来越重视风险控制能力。

为使专业化营销更为顺畅、风险控制更为有效，实行专家管理和决策并灵活应对市场变化，按业务板块自上而下垂直管理（以纵为主、以横为辅的矩阵型架构）就成为十分必要。

20世纪90年代初，以客户为中心的矩阵型组织架构基本形成，并在随后的时间里迅速发展，成为全球银行业组织架构的主流模式。美国著名的大银行如花旗银行、摩根大通和美洲银行等银行的这种组织架构已经十分成熟。欧洲的德意志银行、德国商业银行、裕宝银行、渣打银行、法国巴黎银行、法国兴业银行和英国劳埃德银行等也纷纷仿效，推行了主流模式。

当前发达国家商业银行建立起的以客户为中心的矩阵型主流组织架构形式，主要有以下两大特点。

（一）建立以客户需求为基础的五大业务线

尽管各大银行的业务线设置都不尽相同，但大体都可以分为以下五大业务线：

第一，零售业务（Retail Banking）：为个人和小微企业提供零售银行服务，主要是一些相对常规的金融服务，包括银行账户、支付结算、银行卡、信用卡、房贷、车贷、经营性贷款等。

第二，财富管理业务（Wealth Management）：为中高端个人客户提供财富管理服务：投资产品、投资建议、经纪业务、投资管理、信托服务等。发达国家商业银行的财富管理业务基本都是单独作为一个大的条线出现，自行承担客户营销、产品设计等全套业务流程。

第三，商业银行业务（Commercial Banking）：为公司客户提供常规的金融服务，包括银行账户、支付结算、现金管理、贸易融资、贷款、公司卡等。

第四，金融市场业务（Global Market）：产品包括货币、外汇、利率、债券、贵金属、大宗商品、金融衍生品、证券、基金等，此外还提供研究、顾问咨询等服务。除去自营交易外，金融市场业务通常具备客户部门的属性，向大型企业和机构客户提供相关的交易、风险管理、资产管理、咨询等高端金融服务。

第五，投行业务（Investment Banking）：发达国家商业银行的投行业务范围比中国银行业要广泛得多，包括融资、咨询和交易服务，如债券承销、IPO、收购兼并、私募股权、结构性融资、财务顾问等。投行业务也主要是为大型企业和机构客户服务。

可以看出，发达国家商业银行的业务线大致上是按照客户的属性和需求来划分，“以客户为中心”是其共同的理念：个人客户的基础金融服务由零售业务负责，高端金融服务由财富管理业务负责，公司客户的基础金融服务由商业银行业务负责，高端金融服务由金融市场业务和投行业务负责，同时金融市场业务还承担着银行的流动性操作和自营投资业务。

（二）采取不同的顶层组织架构设计

在顶层的业务板块管理上，上述五大业务线通常会有不同的组合方式，形成了不同的顶层组织架构设计，大体可以分为以下三种模式：

第一种是采用“大个金”和“大公金”两大业务板块。这种模式将主要为个人客户提供服务的零售业务和财富管理业务放在一个板块来管理，将主要为企业和机构客户提供服务的商业银行业务、金融市场业务和投行业务放在一个板块。形成了“大个金”和“大公金”两大业务板块并列的架构，包括渣打、德意志和花旗在内的银行都采取了这种架构。

第二种是根据客户需求层次来组合业务板块。这种模式根据客户的基础金融需求和高端金融需求来划分业务板块。法国巴黎银行是这种模式的典型代表。

它将满足客户一般需求的零售业务和商业银行业务放在一起成为一个大的零售银行板块，将满足企业和机构客户高端需求的金融市场业务和投行业务放在一个板块，将满足个人高端需求的财富管理单独成为一个板块。

第三种是根据业务线职能设置组织架构模式。这种模式下的业务板块分得更为细致，根据业务线职能设置组织架构，提供专业化服务。

以摩根大通银行为例，它将零售业务分为常规的零售业务、信用卡和汽车贷款两大条线，将金融市场业务和投行业务中的“资金和证券服务”也分离出来，最后形成“零售金融服务”、“信用卡和汽车贷款”、“商业银行业务”、“金融市场和投行业务”、“资金和证券服务”、“资产管理业务”六大业务板块。巴克莱银行和苏格兰皇家银行也采取的是类似模式的组织架构。

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