银行从业考试《银行业法律法规与综合能力》知识点：消费金融公司

　　为帮助参加2015银行从业资格考试的学员巩固知识，提高备考效果，正保会计网校整理了2015银行从业资格考试《银行业法律法规与综合能力》知识点供大家参考，希望对广大考生有所帮助，祝大家学习愉快，梦想成真！

消费金融公司

伴随着2015银行从业资格考试的临近，如何巩固知识，提高备考效果，是每一位考生需要考虑的问题。正保会计网校为帮助考生做好考前冲刺准备，精心整理了2015银行从业资格考试知识点供大家参考，希望对广大考生有所帮助，祝大家学习愉快，梦想成真！

消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。2010 年1月6日，国内首批3家消费金融公司获得银监会同意筹建的批复，首批获批的消费金融公司发起人分别为中国银行、北京银行和成都银行，这3家公司分别在上海、北京和成都三地率先试点。

同年2月12日，由派富集团全资建立的捷信消费金融有限公司在天津成立，成为中国首家外商独资的消费金融公司。经中国银行业监督管理委员会批准，消费金融公司可经营下列部分或者全部人民币业务：办理个人耐用消费品贷款；办理一般用途个人消费贷款；办理信贷资产转让；境内同业拆借；向境内金融机构借款；经批准发行金融债券；与消费金融相关的咨询、代理业务；中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。

背景知识：

1.中国投资有限责任公司

中央汇金投资有限责任公司作为全资子公司整体并入中投公司。中投公司对外以境外金融组合产品为主开展多元投资，实现外汇资产保值增值；对内则继续代表国家履行国有金融机构出资人的职能，进行国有金融机构改革，实现国有金融资产的保值增值。

2.“一行三会”

“一行三会”是指对中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会这四家金融管理和监督部门的简称，它构成了中国银行业分业监管的格局。

中国证监会监管的非银行金融机构，主要包括证券公司、基金管理公司、期货经纪公司以及证券期货投资咨询机构等。

中国保监会监管的非银行金融机构，主要包括财产保险公司、人身保险公司、再保险公司、保险中介机构以及保险资产管理公司等。

3.影子银行

影子银行（ Shadow Banking） ，又称为影子金融体系或影子银行系统。目前，国际上对影子银行的界定仍未形成普遍共识。金融稳定委员会（ FSB） 在2012 年11月发布的报告中将影子银行描述为“在银行体系以外从事信用中介的机构和行为或简称为非银行信用中介”。主要涵盖以下五个特定领域：一是传统银行系统与影子银行系统间的相互交易；二是货币市场基金；三是其他影子银行实体；四是证券化；五是融资担保合同，如回购协议和证券借贷。

影子银行持续快速发展主要是由于：第一，实体经济对金融业的需求多元化和复杂化，资本市场快速发展，为影子银行的发展创造了空间；第二，以信贷资产证券化为代表的金融创新，加上金融机构监管套利动机，为影子银行的发展提供了途径；第三，金融管制法律放松和监管缺位，为影子银行的发展摆脱了束缚。

由于我国的资产证券化尚处于起步阶段，金融衍生品市场欠发达，影子银行不同于西方叠加型金融衍生的虚拟信用扩张，而主要表现为理财产品、民间借贷、同业代付、信托贷款、融资租赁、私募基金等形式，资金和信用大都依托于银行，资金投向大多是实体项目。

近年来，我国影子银行快速发展，已成为弥补实体经济融资缺口的重要渠道，但其中也隐匿着巨大风险，主要体现在：一是资金回报要求过高，超出资金使用者的实际负担能力，特别是一些实体项目不符合国家产业政策和宏观调控政策，从传统银行难以获得贷款，用高回报方式，从影子银行系统融资，既不利于宏观调控和经济结构调整，又可能带来信用风险。

二是资金使用不匹配，特别是期限不匹配现象较为普遍，现金流稳定性差。三是风险防范和保护机制不足。由于缺乏足够的准备金和资本，加之难以做到事先预警，一旦事后补救不力，容易导致风险扩散，且具有较高的传染性。因此，对于我国影子银行，可通过区别对待、疏堵结合的方式，达到趋利避害、规范发展的目的。

单选题

王女士打算办理住房贷款，目前她可以到（ ）办理该项业务。

A.中国国际信托投资公司

B.中国进出口银行

C.中国农业发展银行

D.中国银行

【正确答案】D

【答案解析】居民个人住房贷款属于商业银行业务范畴。A项业务范畴为信托业，不涉及贷款业务；B、C两项属于政策性银行，他们的主要业务是根据国家的产业政策，提供对口资金支持相关产业，不办理居民个人业务。