“五险一金”是关系到我们每个人切身利益的保障，我们也在频频接触五险一金，但是我们还是不大明白五险一金的要义，不只是那些尚在象牙塔里的大学生，就连工作多年的职场人士对五险一金如何用、具体该怎么处理还是一头雾水，为了帮助大家解决这个困惑，现在就来详细的告诉大家五险一金应该如何用，希望能够为大家带来帮助。

养老险——可一次缴满15年

如果辞职后没找到新工作，社保也断缴了，会影响将来享受养老保险待遇吗？根据我国《社会保险法》规定，只要在退休前累计缴满15年的养老保险金即可享受养老保险待遇；即使出现断缴，只要在退休前缴齐费用即可。去异地工作者，需到原工作地社保机构开具缴费凭证，然后将该凭证交到新工作地的社保机构，即可办理转移接续手续。

养老保险费由个人承担养老保险缴费基数（北京为2089元~15669元）的8％，进入个人账户；单位承担基数的20％，进入社保统筹基金。

影响退休后能领多少养老金的因素主要有开始工作时间、工作年限、退休前的工资和个人账户余额。以北京市为例，假设市民张先生2000年参加工作，2030年退休，目前月收入为4000元，每月从工资中扣除养老保险320元。他能领到的养老金包括基础养老金和个人账户养老金。前者与本人平均工资、本市月平均工资和缴费年限有关，后者与个人缴费总额有关。按北京市2011年每月社会平均工资4672元算，若所有其他标准不变，工作30年退休，其个人和公司缴纳的总费用为：4000×8％×12×30+4000×20％×12×30=403200元。本人平均缴费工资指数=（4000/4672×30）/30=0.86，本人指数化月平均缴费工资（即养老金计发基数）=4672×0.85=4018元，基础养老金=（4672+4018）/2×30/100=1303.5元，个人账户养老金=115200（个人账户累计储存额）/139（国家规定计发月数）=828.78.算下来，每月可领基本养老金=1303.5+828.78=2131.28元。

在非户口所在地缴纳养老保险者，只要在该市连续缴满10年并且累计缴纳养老保险满15年，就可以在缴费城市申领养老保险金。

医疗险——退休也能接着用

在职时可用医保卡看病，老了不再交钱，能终身享受吗？在职时看病太多，会把医保卡里的钱花光呢？

国家规定，女性在法定退休年龄50岁（干部55岁）前缴满20年，男性在60岁前缴满25年，即可在退休后继续享受医保。医保费用采取一年一清制度，不存在把钱花光的问题。

受各地医保缴费水平等因素影响，缴费、报销比例不同。以北京为例，单位承担医保缴费基数（北京最低为3134元）的10％，个人承担基数的2％+3元大病统筹金。其中，单位缴纳的10％及个人缴纳的2％纳入医疗统筹基金，个人缴纳的3元则归入大病统筹基金。

医保可用于门诊看病、买药、检查，住院及注射疫苗等，但整容、减肥、增高、近视眼矫正及在境外发生的医疗费用等不可报销。初上岗人员，单位为个人缴纳医保当日起即可享受相关待遇。离退休人员只要符合法定退休年龄，且缴满规定年限，将个人信息修改为退休状态后，即可继续使用医保卡。需要注意的是，离职期间若个人没有缴费，医保卡就会处于冻结状态。

医保目前可在异地使用。如北京市参保人员可到所在区县医保中心填写《北京异地安置人员审批单》，选择拟前往城市的两家医院及北京的一家医院，交社保局审批，即可获准异地就医。报销费用需回北京结算。

工伤险——超过48小时失效

工伤保险由企业缴纳，员工无需缴纳。缴费比例为工伤保险基数的0.2％~3％。

只要是签署正式劳动合同的员工，在工作时间内、工作地点中受伤，均可申请工伤认证。上下班途中受伤者也可申请工伤认证。

工伤认证的申请时间有限制：单位协助申请工伤认证的，需自受伤之日起30日内到工伤认证处填写申请表，同时递交与用人单位存在劳动关系的证明材料和医疗诊断证明；员工自己办理的，时间可放宽到1年内，需携带的资料相同。

患有慢性病，如心脏病、高血压等的员工，如在工作中突发疾病，并在48小时内死亡的，也可享受工伤保险。但若超过48小时死亡的，工伤保险失效。然而，48小时内未死亡、但因病致残的员工是否享受保险，在相关法律法规中并未做出明确规定。专家呼吁相关部门尽快出台政策，完善工伤保险制度。

生育险——男职工有晚育假

生育保险由单位缴纳，占基数的0.8％，个人无需缴纳。

要享受生育保险必须具备两个条件：1.用人单位为职工累计缴费满1年以上，并继续为其缴费；2.符合国家和省人口与计划生育规定。通常，女方缴纳生育保险，无论男方是否缴纳，女方都可享受保险。女方不缴纳，仅男方缴纳，则女方不能享受保险。若双方都缴纳，女方符合晚育（24岁后）且为初育，则男方可享受30天的晚育奖励假。

从产前检查费到分娩费，生育保险都可予以报销。分娩费用报销有一个上限，各地略有不同。以北京为例，在指定医院分娩的，一级医院最高可报销3000元，二级医院2900元，三级医院2700元。

婴儿出生后，参保人员将婴儿出生证、北京市生育服务证和其他报销凭证一并交给单位，由单位到社保中心报销。

女性休产假期间还可享受由生育保险基金支付的生育津贴。津贴金额计算公式为：当月本单位人平均缴费工资÷30（天）×假期天数。若津贴低于本人工资，差额由企业补足。

失业险——主动辞职不能用

失业保险由单位缴纳基数的1％，个人缴纳0.2％。但北京市规定，非京农村户口劳动人员可免缴个人部分。

领取失业保险金须满足两个条件：1.所在单位和本人已按规定缴满1年失业保险；2.非自己主动辞职。失业前累计缴费1~5年的，最少可领3个月，最多领12个月；5~10年的，最多领18个月；10年以上的，最多领24个月。但每人最多只能领取24个月的失业保险。失业保险金的金额各省市不同（北京为892~1001元），具体情况可咨询当地社保局。

领取失业保险金时一定要将相关材料备齐。以北京市为例，领取失业保险金的人应带上单位社会保险登记证、北京市失业保险费缴纳人员花名册、劳动和社会保障部门批准使用外省市人员的证明和北京市外来人员就业证（京籍人员可免去后两项）。

公积金——买房贷款利率低

住房公积金由企业和个人共同缴纳，但各省市的比例不同。以北京市为例，企业和个人各缴纳上年度月平均工资的12％，存在个人公积金账户中，全部归个人所有。

通常，公积金不能随意提取，只有在买房或租房时才能使用。农村户口劳动者离职赴其他省市工作时，可提取自己的住房公积金；城镇户口居民赴其他省市工作只能转出公积金。由于各省市的政策不同，因此需根据个人具体情况妥善处理自己的公积金。

提取公积金所需的材料有：租、买房屋的合同、发票及身份证。贷款买房者要提供贷款合同等资料。租房者则要提供房东的完税凭证。

需要注意的是，贷款买房时，公积金可以每半年或一年提取一次，且公积金贷款6~30年的利率为4.5％，远低于商业贷款利率。用公积金付房租只能一年提取一次。买房时可尽量用公积金支付房贷，不仅可以减少贷款总额，还可降低贷款利率。想用公积金租房者，需事先与房东沟通好，让他提供完税凭证，才可提取公积金。

（作者：张 冕 王黎洋）

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