2011年中级经济师《房地产》信用社信贷

　　（一）农村信用社农户小额信用贷款

　　农村信用社农户小额信用贷款：农村信用社以农户为贷款对象，基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的一种不需要抵押、担保的贷款。

　　农村信用社农户小额信用贷款的基本做法：（1）在对农户经济调查的基础上，建立农户的贷款档案。（2）对农户进行信用等级评定，授予信用贷款额度，并根据农户的信用等级对农户发放不同信用等级的贷款证。（3）取得贷款证的农户，在需要向农村信用社贷款时，可持贷款证和身份证直接到信用社的营业网点办理贷款证限额以内的贷款。

　　农村信用社农户小额信用贷款除具有一般小额贷款具有的贷款额度小、手续简便、以信用形式发放等特点外，还具有自己的特点：贷款机构是农村信用社，资金来源于依法吸收的存款和中央银行再贷款，贷款用途主要是支持农户小规模的种植业和养殖业生产，贷款方式是以农户信誉为保证，贷款对象是农户，贷款目标是促进农户种养殖业的发展，以此增加农民收入，推动农业产业结构调整。

　　农村信用社在对农户信用进行评定后，根据评定标准划定信用等级，信用等级通常分为优秀、较好、一般三个档次。“优秀”等级的标准是：①三年内在信用社贷款并按时偿还本息，无不良记录；②家庭年人均纯收入在2000元以上；③自有资金占生产所需资金的50% 以上。“较好”等级的标准是：①有稳定可靠的收入来源，基本不欠贷款；②家庭年人均纯收入在1000元以上。“一般”等级的标准是：①家庭有基本劳动力；②家庭年人均纯收入在500元以上。

　　申请小额信用贷款的农户需要具备的一些条件：（1）居住在信用社的营业区域之内；（2）具有完全民事行为能力，资信良好；（3）从事土地耕作或者其它符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；（4）具备清偿贷款本息的能力。

　　（二）小额信贷的运作机制及其成功的基本要素

　　小额信贷的运作机制：（1）小组联保，也称小组贷款，即由贷款者自愿组成一个小组，向小组发放贷款，小组中成员要对其他成员的违约承担一定的担保责任。这是一种对抵押的替代形式。（2）检验性贷款和后续放款承诺。检验性贷款是指在放款过程中，从提供小额度贷款开始，在及时归还小规模贷款的前提下，才开始发放数额较大的贷款。在通过“检验”后，可以进一步建立更大规模的信用关系，才会有后续放款。

　　小额信贷运作的主要创新：（1）灵活的抵押担保方式，不需要抵押或采取组成联保小组等灵活多样的抵押担保方式。（2）简化贷款申请程序和形式，无须提交各种书面材料，但要了解文化程度低的服务对象的实际情况。（3）贷款和还款方法。贷款周期和还款频率都有固定和灵活的两种情况。（4）储蓄服务。强制性储蓄出现在小组联保模式中，自愿性储蓄是小额信贷机构最有潜力、最大和最直接可得的资金来源。但要注意，吸收自愿储蓄是有条件的，机构必须获得金融管理部门的许可。

　　小额信贷成功的基本要素，从构建普惠金融体系的构成要素角度分析：在微观层面上，要构建能够在竞争的基础上为中低收入群体和微小型企业提供微型金融服务的小额信贷组织机构体系；在中观层次上，要构建保障小额信贷机构竞争性运转的制度基础；从宏观层次分析，要有健全的小额信贷法律框架、规章制度。这三方面，是小额信贷成功的体制和组织基础。

　　小额信贷成功还有八个方面的商业金融市场的业务运作机制：

　　（1）建立一种客户主动还款的激励机制。

　　（2）设计一种有利于减轻客户还款压力的机制，最常见的做法就是实行分期还款制度。

　　（3）小额、短期、分期多次偿还的高时间成本，自动淘汰了非中低收入群体和大中型企业客户群体，保证其基本客户群体是中低收入群体和微小型企业。

　　（4）创造一种有利于接近客户、利于信息对称的业务拓展机制。

　　（5）参与式，是小额信贷业务拓展的重要支点。

　　（6）采用市场经济的一般运作原则，商业利率，使为中低收入群体和微小企业服务的金融组织在财务上可持续。

　　（7）吸收民间互助组织和合作组织的特点，外在化操作成本，利用社会压力替代抵押担保。

　　（8）促进小额信贷信用文化建设。