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2012银行从业《个人贷款》第四章知识点：贷款的审查与审批
第四章 个人住房贷款
4.2 贷款流程
4.2.2贷款的审查与审批
1.贷款审查
贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的《个人住房贷款调查审批表》、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。
贷款人应开展风险评价工作，以分析借款人现金收入为基础，采取定性和定量分析方法，全面动态地进行贷款审查和风险评估。贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。
2.贷款审批
贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。
个人住房贷款的审批流程如下：
（1）组织报批材料
☆ 《个人信贷业务报批材料清单》
☆ 《个人信贷业务申报审批表》
☆ 《个人住房借款申请书》
☆ 个人住房贷款办法及操作规程规定需提供的材料
（2）审批
☆ 借款人资格和条件是否具备
☆ 借款用途是否符合银行规定
☆ 申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法和规定
☆ 借款人提供的材料是否完整、合法、有效
☆ 贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理
☆ 对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效
☆ 其他需要审查的事项
（3）提出审批意见
单人审批 | 贷款审批人直接在《个人信贷业务申报审批表》上签署审批意见。 |
双人审批 | 先由专职贷款审批人签署审批意见，后送贷款审批牵头人签署审批意见。意见类型有“同意”、“否决”两种。只有当两名信贷审批人同时签署“同意”意见时，审批结论意见方为“同意”。 |
（4）审批意见落实
未获批准的借款申请 | 贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档 |
需补充材料的借款申请 | 贷前调查人应按要求及时补充材料后重新履行审查审批程序 |
经审批同意或有条件同意的借款申请 | 信贷经办人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件、办理合同签约和发放贷款等 |
单人审批 | 贷款审批人直接在《个人信贷业务申报审批表》上签署审批意见。 |
双人审批 | 先由专职贷款审批人签署审批意见，后送贷款审批牵头人签署审批意见。意见类型有“同意”、“否决”两种。只有当两名信贷审批人同时签署“同意”意见时，审批结论意见方为“同意”。 |
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