理财案例

　　安先生今年36岁，一直从事绘画艺术创作，有自己的工作室，目前税后年收入20万元。配偶安女士今年31岁，是一所音乐学校的钢琴老师，税后月收入5000元。女儿今年3岁，活泼可爱，一家3口年开销12万元。

　　资产方面，家里目前有自住房产一处，市值200万元，房贷余额100万元，还有15年还清。此外，还有价值15万元的轿车一部。金融资产有活期存款5万元，股票型基金50万元。

　　安先生的父亲是一家中型塑窗厂的老板，不幸在一个月前，因疾病突然过世。安先生是独生子，但一直没有意愿承接家族公司的经营，而是做自己有兴趣的艺术创作，因此与父亲处得不大愉快。但安先生父亲的遗嘱中，还是把账面价值500万元的公司留给安先生。

　　家庭财务分析

　　1.安先生目前年收入减去年支出后，还剩3.2万元，占比收入的比例为12.3%，低于正常家庭的财务标准。一个财务“健康”的家庭净储蓄应该达到20%以上，安先生首先应开源节流，提高自己家庭的收入或减少支出。

　　2.从财务自由度的指标来看，安先生的财务自由度指标远低于标准值100%，这意味着安先生目前完全依赖于其工作收入。建议安先生继续经营账面价值500万元的公司，或选择出售，使用适合的理财工具，逐步提高理财收入。

　　3.从保险保障指标来看，安先生的家庭目前没有购买保险，未获得足够的保障。可根据家庭情况，选择合适的保险，防止意外情况发生，导致家庭理财目标难以实现。

　　理财目标

　　1.安先生也在考虑是出售父亲的公司股权合适，还是找专业经理人来经营，不知道哪个方案收益更好一些。

　　2.安先生夫妇希望女儿接受音乐专业教育，打算从即日起，到22年后取得音乐演奏硕士学位，每年需准备好相关费用。

　　3.安先生夫妇一直希望能有自己的别墅，希望早日出售旧房，还清贷款，尽早换购500万元的别墅。

　　理财建议

　　1.投资规划

　　安先生最头疼的问题就是出售父亲的公司股权，还是找专业经理人来经营，而且一直犹豫不决。继续经营，涉及到安先生对经营塑窗厂一窍不通，需要物色一个有经验的经理人。找一个有经验、工作能力强的经理人并不是很容易，而且现在经济大环境并不是很好，就算是大张旗鼓，找到了优秀的经理人继续经营，也并不一定能保证盈利。建议安先生在公司运作良好时，出售部分公司股权或全部股权，让塑窗厂能够继续经营发展，同时自己也可以进行合理的投资。

　　根据风险承受能力评分表和风险态度评分表的测评结果来看，安先生属于进取型投资者，风险承受能力较强，并有长期投资的理念。安先生可用出售塑窗厂所得的资金和自己现有的55万元进行投资，构建一个适合其风险承受能力和风险容忍程度的投资组合。建议的投资组合如下：拿出10%资金用于定期存款或购买银行理财产品，期限以一年期为主，满足家庭每年可能的大额支出需要。60%投资股票或股票型基金，满足家庭资产增值需要。30%资金投资于债券型基金，满足资产保值需要。其中债券型基金以投资债券为主，比例为80%以上，这能有效规避债券市场的一些投资风险，并获得稳定的收益。构建后的投资组合的年平均收益率为9.5%，标准差为11.1%。

　　2、教育金规划

　　安先生夫妇希望女儿从小就接受专业音乐教育。初步估算，国内学习音乐相关专

　　业，前15年每年学费是5万元现值，后7年本科和研究生阶段每年学费是10万元现值。假设学费增长率是5%，22年需要的学费终值是216万元左右。安先生夫妇的女儿目前只有3岁，从现在开始储备教育金，时间还很充裕。建议选择定期定额投资基金来积累教育金，长期坚持下去，孩子需要教育金时，可以随时支取，这样，孩子的教育金就基本有了保障。积累216万元的教育金，以混合型基金定投平均投资报酬率9%计算，积累22年，每月还需要投资2617元左右。

　　3、换房规划

　　从目前的情况来看，家庭出售塑窗厂和现住宅并换贷款后，购买500万元的别墅是没有什么问题的。但剩下的100万用于装修和其他相关费用支出后，安先生家庭几乎就没有任何储蓄了，家庭将面临很大的风险，如果有任何意外，家庭财务将无法保障。因此，建议安先生在时间上有一个缓冲，先进行投资，5年左右再去买别墅，并采用50%首付、50%商业贷款的方式。这样，既可以获得更多的理财收入，还可以减轻安先生夫妇的生活负担，不用为未来资金紧张而担心。

　　4、保险规划

　　安先生是家庭的经济支柱，目前的保障程度还非常不足，一旦发生身故或意外

　　伤残等情况，配偶、孩子等都会受到严重的影响。建议夫妻二人分别购买保额为50万和20万左右的定期寿险，附加重大疾病保险，年缴保费6000元左右。另外，由于孩子年幼，活泼好动，身体抵抗力较差，为孩子适当的购买一些医疗和意外伤害保险还是很有必要的。建议年缴保费500元，选择一些合适的产品。