家庭理财：教育费筹划4招

　　教育费筹划支招之1：

　　办理教育储蓄如果你的孩子的年龄在7岁至14岁之间，不妨考虑进行教育储蓄。教育储蓄是国家为鼓励城乡居民以储蓄存款方式，为子女接受非义务教育和积蓄资金，促进教育事业发展而开办的。为了孩子将来能接受良好的高等教育，家长为子女办理教育储蓄是理想的投资，收益率与购买国债相近，并免征利息所得税。

　　教育储蓄的特点具体来说，教育储蓄具有以下特点：（1）积零成整。每月起存金额50元，聚少成多；（2）存期灵活。可选择一年、三年、六年三种存期；（3）总额控制。每一账户最高可存2万元；（4）利率优惠。零存整取享受整存整取利率；（5）利息免税。到期所得的利息免征利息所得税；（6）贷款优先。参加教育储蓄的储户，如申请助学金贷款，在同等条件下，信用社（营业部）可优先解决。

　　教育储蓄采用“日积数”计算法，如连续两个月各存1万元，手续更简便，存一年期可得利息437.50元（年利率2.25%），存三年期可得利息1620.00元（年利率2.7%），存六年期可得利息3480.00元（年利率2.88%）。

　　教育储蓄最长期限为六年，到期不自动转存，逾期部分按活期计息。

　　如何存款最划算

　　教育储蓄在存款约定额度及选定存期上有一定技巧，运用得当，将使你得到更多的实惠。

　　首先，约定存款额度的大小直接决定了所得利息及免征利息税的多少。在同一存期内，每月约定存款额度越小，续存次数就越多，计息的本金就越少，计息基数就越低，所得利息与免税优惠就越少；反之，计息金额越多，计息基数越高，所得利息与免税优惠就越多。

　　如选择三年期教育储蓄，若每次约定存入5000元，共存4次，到期本金为2万元，利息额为1522.50元，其中享受免税额310.50元；若每次存入500元，续存36次，到期本金为18000元，利息为749.25元，享受免税额149.85元，其中本金仅差2000元，利息差就为803.25元，其中免税额差160.65元。若选择6年期教育储蓄，如每项约定500元，共续存40次，利息2520元，其中享受免税额504元；若每次约定5000元，续存4次，可得利息3384元，同为六年期存款，利息差可高达864元，其中可享受的免税差也较大。可见选择教育储蓄每次约定金额要据自身经济水平尽量高些，这样得到的利处息及免税金额的实惠也就多一些。

　　其次，尽量选择三年期、五年期教育储蓄存款。一般来说，学生从接受义务教育过渡到非义务教育的费用，也不会一下子猛增到家庭难以承受的程度，所以通常不要选择与子女离接受义务教育时间相同的存期。如子女还有一年上高中，倘若选择一年期教育储蓄是极不经济的，可选择三年或六年期教育储蓄，因为高中、大学阶段七八年都属非义务教育，因此，在家庭可承受的范围内，尽量选择三年、六年较长的存期，以充分利用国家给予的优惠利率和免征利息税的政策，从而得到更多的经济收益。

　　同时，教育储蓄到期应立即支取，按规定，教育储蓄逾期部分按到期日当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付活期利息，并按规定征收过期部分利息所得税。

　　教育费筹划支招之2：

　　申请国家助学贷款对于有孩子准备上大学而经济又比较困难的家庭来说，助学贷款是个不错的选择。

　　国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向全日制高等学校中经济确实困难的在校学生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的贷款。

　　根据规定，银行并不直接受理学生的贷款申请。贷款银行原则上每年集中受理一次国家助学贷款申请，借款学生应在新学年开学前后10天内凭本人有效证件向学校的指定部门提出贷款申请，领取并如实填写《国家助学贷款申请表》、《申请国家助学贷款承诺书》等材料。各学校都会指定专门机构统一管理（一般是学工部），负责对申请贷款的学生进行初审，再通过院系审查、学生处审查，然后由学生处报送经办银行审核，银行会将回执发给学校。然后通过签订协议，就可以完成助学贷款的申请。

　　一般情况下，学生通过申请国家助学贷款，每年得到的贷款大约为6000元。学生贷款金额＝所在学校收取的学费＋所在城市规定的基本生活费-个人可得收入（包括家庭提供的收入、社会等其他方面资助的收入）。由于各学校学费收取标准和各地区基本生活费标准不同，学生贷款的最高数额也不完全相同。为减轻学生还贷负担，财政部门对接受国家助学贷款的学生给予还款利息补贴。学生所贷款利息的50%由财政贴息，其余50%由个人负担。学费贷款由银行按学年直接划入学校指定的账户，基本生活费贷款银行直接划入学生在工商银行开立的活期账户。

　　此外，申请国家助学贷款的学生应如实提供：（1）本人有效身份证件及复印件；（2）提供家庭有关人员收入证明，或其他渠道取得收入的证明材料；（3）采用自然人保证担保的，须提供保证人户口簿、有效身份证件及复印件、工作单位、联系方式、收入证明材料和同意为借款人担保的证明；采用企业法人保证担保的，须提供保证人的企业法人营业执照副本及复印件、上年度和近期财务报表和同意为借款学生担保的证明；采用质押担保的，须提供质物清单、质物；采用抵押担保的，须提供抵押物清单和抵押物权属证明等资料；（4）经办银行要求提供的其他材料。

　　获得助学贷款后，还款时间最迟在毕业后第一年开始。还款方式为按季分期还本付息。学生所贷款项本息应当在毕业后4年内还清。应由借款学生个人承担的贷款利息50%部分实行“利随本清”，归还贷款本金的同时，支付同期贷款利息。借款学生经与经办银行协商后可以提前偿还贷款本息，一次性和分期偿还贷款本息。经贷款银行同意，国家助学贷款可以办理展期，但逾期部分国家不再给予贴息。借款学生应在约定的还款日期前，将贷款本金和利息存入原开设的活期储蓄账户内，贷款银行在约定的还款日主动从账户中扣收。国家助学贷款是大学生跨入社会的第一笔信用记录，国家积极鼓励大学生使用信用贷款完成学业，同时也通过国家助学贷款的实施教育大学生维护个人信用。如借款学生未按合同约定偿还贷款本息，贷款银行将向借款学生发出催款通知书，依法追究违约责任，并计收罚息。

　　教育费筹划支招之3：

　　投教育保险积累教育金随着我国保险业的逐步发展，教育保险正受到越来越多学生家长的欢迎，其在教育投资市场占的比重也日益增大。而国内商业保险公司也瞄准这一教育投资市场，纷纷开发出各种教育保险，作为家长，为孩子投保教育险的选择也越来越多。

　　教育保险投保时间早有理财专家指出，教育保险具有储蓄、保障、分红和投资的多项功能，比较优势较大。具体来说，一是计划性强，孩子的家长可以根据自己的预期来安排现在的保险，用倒推法来选择险种和保额；二是保险确实有一种强制储蓄的作用；第三，投保人如在保险期内发生重大意外，可以免交以后各期保费，被投保人到期仍可得到保险公司足额的保险利益。

　　保险是父母为孩子设定教育基金的一种比较理想的理财工具，也比较稳定，专家给出的建议是：将收入的10%购买教育保险。

　　选择什么样的教育保险？

　　目前，国内保险公司推出的教育保险有分红型和非分红型，而且大多数是综合人身保险、意外疾病保险等保障。记者选择了三家商业保险公司，他们推出的教育保险比较有代表性，仅供参考。

　　中宏保险“聪明宝宝”分红终身寿险，不但照顾到孩子成长每一阶段的人身保障，更对教育金进行了合理安排，即高中时期连续三年每年保额10%、大学四年每年达到保额40%，基本满足了儿童教育金的需求。

　　投保案例：0岁的阿宝购买中宏保险“聪明宝宝”分红终身寿险，投保金额为2万元，缴费年限至18岁，每月缴保费351元。那么当他到15岁～17岁时，高中阶段每年便可拥有保险公司给付的教育金2000元（共3年）；当她到18岁～21岁时，大学阶段每年便可拥有保险公司给付的教育金教育金8000元（共4年）。作为一份终身分红类的寿险，阿宝还可以每年获得中宏保险的分红。

　　中意人寿保险推出的“中意锦绣行子女教育保障计划”甚至可选择支取出国留学金。这个险种投保后，孩子可以享有下面的利益：生命保障5万元，重疾保障5万元，儿童残废收入保障每年1万元，直至21岁；15岁开始领取高中教育年金，共持续3年，首年为5000元，以后每年递增5%；18岁开始领取大学教育年金，共持续4年，首年为10000元，以后每年递增5%；22岁时一次性领取留学金10万元。承保年龄：30天～14周岁（高中教育金为30天～10周岁）。

　　上述两个公司推出的教育保险，都是从高中开始才给付教育金，平安保险推出的“育英年金保险”，把这个给付年限提前到初中。投保案例：父亲30岁，儿子0岁，投保10万元保额，年交保险费8900元，那么儿子便可获得生存教育金，包括12周岁可领取初中教育金10000元，15周岁领取高中教育金15000元，18周岁可领取大学教育金25000元，25周岁可领取创业基金50000元。

　　教育费筹划支招之4：

　　合理利用各种教育理财工具一份来自国家统计局的调查表明：北京、上海、成都、西安等大城市，0到12岁孩子的每月的消费总额超过35亿元，再加上教育费用的水涨船高，这些资金中的大部分需要父母在孩子出生前后就有计划地筹措和准备。那么，如何来筹措孩子的教育费用？纵观国内市场，市民可以选择的教育理财工具很多。一位理财专家为记者提供了一个教育理财的建议。

　　由于传统的银行存款比较稳健，不足之处是形式单一，专家建议将收入的30%存入银行，当作孩子的教育储蓄；保险是父母为孩子设定教育基金的一种比较理想的理财工具，也比较稳定，他建议将收入的10%购买教育保险；其余的收入除了必要的支出外，可购买开放式基金，并在孩子求学期间逐笔赎回。