【摘要】金融全球化环境下，面对强大的国际市场竞争，我国商业银行直面机遇和挑战。在这个时候必须进行商业银行改革，其中最重要的便是金融服务创新。本文从商业银行服务创新的途径以及对策两方面，探讨了改革问题。

　　关键词：商业银行改革 金融服务 创新

　　一、开辟金融服务创新的有效途径

　　金融创新是金融发展的动力和源泉。在当今时代，经济大发展，金融竞争日趋激烈，国内外竞争对手虎视眈眈，市场份额屡遭侵蚀的网络经济，商业银行面临发展机遇更面临挑战，只有不断创新，才能增强竞争力，增强实力，金融创新是商业银行发展的生命线。在金融全球化环境下，国内银行已无退路可言，只有通过改革创新，才能适应未来的竞争。商业银行金融服务创新的有效途径主要表现在以下几方面。

　　1.大力发展中间业务是金融服务创新的突破点

　　商业银行有中间业务、负债业务和资产业务三大支柱业务。进行商业银行改革，负债业务改革是在传统存款业务的基础上开发新的品种，积极开发多功能存款账户并使存款服务丰富多样。资产业务改革是增加新的贷款品种，大力发展票据贴现业务，把消费信贷业务作为新的业务增长点。中间业务具有成本低、收益高，风险小的特点，为外资银行带来的利润占其年利润的80%以上，而我们只有10%左右，具有巨大的发展空间，是商业银行改革的突破点。

　　金融全球化环境下，中间业务的冲击是外资银行对我国商业银行首当其冲的冲击，因此中间业务的竞争是商业银行更高层次的竞争。我国商业银行如何抓住机遇，把握机会，不断创新，继续推广和创新中间业务新项目，逐步开放担保类业务和不断扩大租赁、委托、代理、理财、信息咨询等低风险或零风险中介业务的市场份额。随着金融市场的快速发展和混业经营趋势的逐步形成，中远期逐步转向风险略大、技术要求高的投资银行、期权、金融期货等衍生金融工具，积极探索高科技风险投资中商业银行中间业务的参与方式，并逐渐向全球清算系统及其他知识密集型和高增长、高收益型、适应国际化要求的中间业务方向发展。

　　2.积极开发新的电子技术是金融服务创新的有效手段

　　随着电子和网络技术不断应用于银行业务领域，全球银行业已经进入“超级银行时代”，商业银行的发展更加依赖于技术进步和科技创新。第一，要加快金融电子化的步伐，大力提高支付结算系统的现代化程度，抓紧建设国家金融网络主干网和同城、区域、全国一体化资金清算系统，努力推进票据清算自动化系统、管理信息系统、信用卡授信系统、外汇业务系统等重点应用系统的开发，早日实现全国性金融业务处理电子化、信息处理电子化、交易活动电子化和资金汇划电子化，提高支付结算的效率。其次是逐步建成全国性的主干网和分区网相互配套、应用软件系统和卫星通讯系统有机结合的自动网络系统，为国内外客户提供准确、快速、便利、周到的金融服务。

　　3.加快新产品开发是金融金融服务创新的载体

　　商业银行要想在与外资银行的竞争中立于不败之地，就必须打好金融产品品牌。在进行金融产品创新时一定要适应客户需求，贴近百姓生活，方便客户使用，这样新产品进入市场后才容易被客户接受，才具有竞争力。开发的新产品无论在名称、操作方式，还是在功能、办理手续等方面，必须比以往产品更先进、更新颖，给客户以耳目一新的感觉。产品的创新要结合本企业的企业文化建设，使产品便于为客户区别和识别。新产品的问世后，随着被客户大量使用，将进一步增加社会效益和社会影响，增加银行的经济效益和利润增长点。

　　二、商业银行创新对策分析

　　金融全球化环境为我国商业银行带来了挑战和机遇。我国商业银行应加快金融创新的步伐，以适应银行业的国际化竞争，我国商业银行的金融业务创新应从以下几个方面入手：

　　1.金融改革的首要任务——创新观念

　　我们应以战略的眼光和金融生存发展的角度看待金融创新。提高对金融创新工作重要性的认识，增强金融创新工作的紧迫感、危机感。虽然电话银行和网上银行的发展非常迅速，但在中国，支行网点依旧是最为重要的销售和服务渠道。

　　以欧洲银行为首的金融服务模式，在基本账户类别下，一般都有至少7种以上针对不同人群的账户类型。与支票、现金卡、服务卡联结，通过电话银行、网上银行或ATM机具进入账户，还根据开立账户类型的不同获得程度不同的额外收益。以英国国民西敏寺银行针对在校大学生的学生账户为例，开立账户后银行有学生顾问提供专门支持，能够免息透支，可获得无年度手续费的信用卡，并以特别优惠费率提供学生物品保险。对价值更高的账户所提供的额外收益更多。

　　全世界最好的零售银行在香港，其次才是瑞士；中国的电话银行服务已经达到了世界一流的水平，但网上银行的营销作用还没有充分发挥；63%的消费者更喜欢在支行网点开设现金账户，而富裕阶层客户则引领了网上银行消费的潮流。根据博思艾伦咨询公司发布新一期的研究报告《追求卓越——零售银行销售和服务渠道的行业典范》。该报告表明：全球大多数零售银行都未能满足消费者的需求，未能将渠道的经营业绩发挥到最大。

　　在中国，89%的顾客选择在支行网点办理现金和存款业务，而78%则会在支行网点申请按揭贷款。因此改进和完善支行网点是中国银行业的当务之急。不同支行网点的服务水平差异很大，为了提高支行网点的服务水平和销售业绩，同时为了改善支行网点的设计布局，保障客户的隐私权，银行就必须始终将培训和前瞻性管理放在重要的位置。同时着力改善网站的设计、提供尽可能多的便捷功能和更为强大的安全性。目前，银行在建设渠道方面仍然将注意力放在单个渠道的开发上，加强跨渠道整合的力度。

　　2.面对客户和市场，创新经营策略

　　市场既是商业银行金融创新的出发点，又是商业银行金融创新的归宿点，也是判别商业银行创新成功与否的重要标准。“面向市场、了解市场、融入市场、服务市场、开拓市场、占有市场”是推动商业银行业务发展的必由之路，抓住了市场就抓住了银行业务经营的关键。

　　以欧盟银行业为先导，国际银行业逐步过渡到全能银行制度，以不同形式的综合金融集团开展全面金融业务经营。全能银行制度复归在零售银行业务中的体现是，银行通过多种渠道向客户交叉销售全面的银行、保险和资本市场产品与服务。

　　中国内地在电话银行方面则达到世界一流水平。银行目前的四大主要渠道为支行网点、电话银行、网上银行和流动性销售团队。中国内地银行在电话银行方面的优势，其服务已达到世界一流水平。同时在支行网点、网上银行和多渠道整合方面还由进一步改进和完善的余地。中国电话银行全年、全天向客户提供服务；呼叫中心的专业服务人员可以解答客户的即时问询并帮助客户解决问题。但是，与全球其他银行一样，中国的银行还需要充分发挥网上银行对产品销售的推动力。

　　中国银行的网上银行着力改善网站的设计、提供能多的便捷功能和更为强大的安全性，在建设渠道方面仍然将注意力放在单个渠道的开发上，加强跨渠道整合的力度。现在中国银行的当务之急还是改进和完善支行网点服务，虽然电话银行和网上银行的发展非常迅速，但支行网点依旧是最为重要的销售和服务渠道。其中，89%的顾客选择在支行网点办理现金和存款业务，而78%则会在支行网点申请按揭贷款。另外，虽然外资银行的平均得分略高于众多国内银行，但差距并不明显。倒是不同支行网点的服务水平差异很大。以上表明，中国银行业必须不断提高服务水平，才能保持竞争力。在这方面可向中国香港和韩国的同行学习。

　　3.金融改革的重中之重——业务创新

　　各金融机构应树立品牌观念，立足于自身优势，客户需求和与国际接轨的需要，借助先进手段，不断开发，研制出金融新业务、新工具、新品种。在新业务的开发上，坚持走引进、改造和研究开发相结合的路子。借鉴和引进应适合自身实际，符合市场需求；对传统业务的创新，要融入新内容，增加新功能，明确新特征，同时要注重创新业务的推销、宣传工作。业务创新上，还要遵循规范管理方略、客户定位方略、区域定位方略、优化品种方略和产品开发方略。业务开拓上，重点推进中间业务创新。

　　4.重视信息技术的创新和应用，加快银行电子化和网络化建设

　　随着世界科技的发展及其在银行领域的运用，电子化的水平将直接决定银行未来的前途和命运。而中国银行业的电子化和网络化水平还不是很高，面临竞争风险，因此中国商业银行要加大技术投入，大力发展网上银行，充分占有网上银行的市场份额，开辟新的利润增长点。与此同时，中国银行业还必须提高金融安全意识，把严密的技术设计和周全的预控措施纳入金融电子化工程中。

　　随着电子和网络技术不断应用于银行业务领域，全球银行业已从传统银行时代逐步进入“超级银行时代”，商业银行的发展更加依赖于技术进步和科技创新。首先要加快金融电子化的步伐，大力提高支付结算系统的现代化程度，抓紧建设国家金融网络主干网和同城、区域、全国一体化资金清算系统，努力推进票据清算自动化系统、管理信息系统、信用卡授信系统、外汇业务系统等重点应用系统的开发，早日实现全国性金融业务处理电子化、信息处理电子化、交易活动电子化和资金汇划电子化，提高支付结算的效率。其次是逐步建成全国性的主干网和分区网相互配套、应用软件系统和卫星通讯系统有机结合的自动网络系统，为国内外客户提供准确、快速、便利、周到的金融服务。

　　5.注重银行间的合作

　　在未来中外银行的竞争中，中资银行间的业务合作十分重要，如果对外业务处理基本达成同一口径，不仅可增强竞争性，还可以节约成本。

　　在统一口径对外方面，日本银行业表现非常突出，形成整体合力增强了影响力。另外，香港和其他一些国家或地区实行的“银行公会”制度值得借鉴。可通过这一制度，在中资银行间以协议形式达成某些共同准则，沟通信息、防止不公平竞争，协调解决部分银行间的业务矛盾，增强中国银行业的整体实力。注重与外资银行协作。通过协作，可以学习外资银行先进的金融工具、金融手段和经营管理技术，逐步提高中资银行的竞争力。

　　商业银行要想在与外资银行的竞争中立于不败之地，就必须打好金融产品品牌。在进行金融产品创新时一定要适应客户需求，贴近百姓生活，方便客户使用，这样新产品进入市场后才容易被客户接受，增强竞争力。开发的新产品无论在名称、操作方式，还是在功能、办理手续等方面，必须比以往产品更先进、更新颖，给客户以耳目一新的感觉。产品的创新要结合本企业的企业文化建设，使产品便于为客户区别和识别。新产品的问世后，随着被客户大量使用，将进一步增加社会效益和社会影响，增加银行的经济效益和利润增长点。

　　金融全球化环境下，面对强大的国际市场竞争，商业银行国际化经营是银行业务发展的坚实基础，各商业银行应根据自身条件，选择适当的方式和策略在适当的地方设立海外机构进行国际化经营。根据中国实际情况，亚太地区、欧共体、北美地区、拉美的巴哈马、开曼群岛，以及中东的巴林等国可作为中国商业银行国际化经营的重点区位：而对于尚处于经济调整阶段的俄罗斯和东欧市场中的大多数国家，虽说外汇管制较松，但风险较大，故在进入这些地区时应持谨慎态度。同时商业银行应努力通过筹资业务多元化、资产多元化、资产的职能属性多元化、金融通讯、柜台服务、资金清算、内部管理、信息搜集处理等的现代化，实现经营的多元化和国际化。

　　参考文献：

　　[1]程婕：《改进网点是中国银行业当务之急》。北京青年报，2007.06.14

　　[2]王川：新世纪的金融创新。中国金融出版社，2002

　　[3]Retail Banker International，April 4，2002

　　[4]Retail Banker International，November 27，2003

　　[5]谢晓冬石贝贝：《零售银行香港领先电话银行内地出色》，中国证券网-上海证券报，2007.06.14