近年来，我国不少商业银行重点经营城市而相对忽视农村，造成农村金融被长期“撂荒”。2008年下半年开始，农行广西区分行着力推进面向“三农”的金融服务，并着眼于推动县域经济进行一系列金融生态建设，初步化解了农村金融难题，促进了县域经济发展。目前，广西每4户农户中就有1户持有农行“惠农卡”，每60户农户就有1户获得农行授信。

　　——战略转型体现国家意志 定位“三农”应对金融“盲点”

　　长期以来，在商业利益驱动下，抛弃农村、重点经营城市，成为各大商业银行的一致举动，结果造成我国农村金融生态受到破坏，机构网点急剧减少，农村资金外流严重，农民贷款难等问题大量出现，广大农村地区金融服务功能弱化与县域经济快速发展的矛盾日益突出，在很大程度上成为我国农村和县域经济发展的障碍。

　　以农行广西区分行为例，从2003年至今，广西银行网点减少近1100个，从业人员减少超过七千人，其中80%以上为县城及乡镇地区。截至2007年底，广西仍有“零金融机构乡镇”43个，只有1家金融机构的乡镇为343个，平均113个行政村才拥有一个网点，99.1%的行政村还没有银行业金融机构。

　　针对这种局面，农行广西区分行从2008年开始推出面向农民的“惠农卡”，“惠农卡”除了具有储蓄、转账、汇兑、理财等借记卡所具备的功能以外，还独具农户小额贷款的自助借款、还款和循环使用功能。同时，这个分行以农户为重点，以“惠农卡”为载体，以农户小额贷款为推手，着力改善以农村为重点的县域金融综合服务水平，全力推进金融服务“三农”工作。

　　农行广西区分行行长张军洲说，国家要求农行改革要以建立完善现代金融企业制度为核心，以服务“三农”为方向，稳定和发展农行在农村地区的网点和业务，充分利用在县域的资金、网络和专业等方面的优势，发挥在农村金融中的骨干和支柱作用，促进以农业经济为主体的广西农村金融改革、促进县域经济综合发展。

　　——惠农扶持覆盖广泛 金融服务深入乡村

　　在广西横县校椅镇最大的一家超市“百汇超市”，记者看到超市入口处有银行自助服务终端，墙上张贴着电话银行操作步骤、用卡安全提示、账户余额变动短信提醒等业务及使用说明，不少村民正在刷卡购买商品。超市负责人闭均韶告诉记者，超市里面安装转账电话后，顾客对家电等大宗商品的支付一般都通过转账电话来进行，“购买一般商品使用银行卡的人更多”。

　　在推进农村金融服务建设中，农行广西区分行以“惠农卡”为载体，综合电话银行、短信通、网上银行等电子银行产品，加大ATM机、POS机、转账电话、自助终端等设备的投放，积极打造“足不出户、人不出村”就能完成绝大多数金融交易的广西现代农村金融服务环境。

　　据校椅镇青铜村党支部书记覃思玉介绍，全村850多户农户全部办理了“惠农卡”，“惠农卡”配套的小额贷款对村里甜玉米种植起了很大的帮助作用，对返乡创业的外出务工人员来说，小额贷款更是解了燃眉之急。青铜村村民黄钟满2008年3月从广东打工回乡，利用农行提供的小额贷款3万元，承包20亩地种植甜玉米，现在已经发展到100多亩，年利润有望超过10万元。

　　“‘惠农卡’服务已经在校椅镇21个村全面铺开，目前已经发放1万多张。”校椅镇党委书记黄世勇说，“惠农卡”小额贷款扶持力度的加强，使得校椅镇2008年农业总产值达到6.47亿元，同比增长10.47%，农民人均纯收入4852元，同比增长18.89%。

　　农行横县支行行长俸江黎说，横县目前已发“惠农卡”8.8万张，平均每2.5户农民就有1张“惠农卡”，小额贷款限额也越来越大，已经由3万元提高到5万元。

　　在田东县祥周镇中平村，记者看到，这个3000多人的小乡村，目前已拥有了银行自助提款机、转账电话和自助服务终端。香葱购销专业户黄树勇说：“过去上午跑银行，下午到村口，现在可以直接进村，差不多节约了半天时间，香葱卖得更好了。”

　　农行广西区分行银行卡部副总经理甘毅介绍，今年上半年农行广西区分行累计发行“惠农卡”228.68万张，成为全国农行系统首家“惠农卡”发卡量突破200万张的一级分行。

　　——开拓县域“蓝海”战略 推动“三农”协调发展

　　张军洲介绍，农行广西区分行采取一系列措施，实行县域金融服务“蓝海”战略，旨在推动“三农”协调发展，经过试点及推广，已初步探索出一条突出“三农”、市场运作的农村金融服务发展道路。

　　加快县域支行综合改革，支持县域优质项目。农行广西区分行探索支行“穿透式”管理的有效途径，提高县域支行人事、薪酬、网点等系统建设，提高县域支行运转效率。今年上半年，农行广西区分行共完成了50个县域贷款项目调查评估，评估贷款总额41.22亿元，通过审批项目17个，涉及贷款金额13.13亿元，完成10个县域客户的信贷准入调查。

　　搭建信息平台，加快推进“三农”信息系统建设。农行广西区分行成功开发了“‘三农’客户信息管理系统”，针对“三农”服务进行信息化和系统化管理。结合广西优势产业行业和当地经济发展特点，按照一县一特色的模式，绘制服务“三农”金融生态图谱，有的放矢地开展服务“三农”工作。

　　探索多种措施，有效化解“三农”业务风险。针对“三农”业务成本高、风险大、收益低的特点，农行广西区分行推行风险经理派驻制和上岗资格认定制，完善风险管理制度体系，同时推广“公司＋农户”担保模式。农行钦州分行行长樊加献介绍，农行钦州分行采用“公司＋农户”模式，通过蔗农自主联保、糖厂管理人员担保、糖厂担保这三重风险防范保障，有效降低农户贷款风险度。

　　业内人士认为，把县域支行作为服务“三农”的载体和平台，突出“三农”服务在农行业务发展中的战略地位，统筹安排各种资源，保障对“三农”的投入，才能全面、系统地推进“三农”金融服务农村，从而应对农村金融难题，为县域经济发展提供金融保障。