如果说1978年开始的改革开放是决定当代中国命运的关键抉择，那么，2003年以来的深化农村信用社改革也使我国农村金融机构面临着前所未有的历史契机。

    深化农村信用社改革不仅从根本上调动了农村合作金融机构、股东、员工、地方政府等各方面的积极性，而且很大程度上理顺了农村信用社的体制机制，提升了农村合作金融机构竞争能力，促进了农村合作金融机构又好又快发展，初步实现了农村信用社改革的基本目标。

　　发展篇

    深化改革带来发展良机

    杭州联合农村合作银行（简称“杭州联合银行”）的前身是杭州市区农村信用联社及其所辖的23家农村信用社。到改革开放前，杭州市区农村信用社实际已发展成为国家银行在农村中的一级基层组织，承担了“支农”的绝大部分任务，在特定的历史时期为国民经济的发展和积累作出了贡献。

    到了20世纪80年代，随着我国改革开放范围扩大，农村信用社改革也提上日程。1984年，杭州市开展了以恢复“三性”为主要内容的农村信用社管理体制改革，通过清股扩股，农村信用社经营实力得到明显增强。在此基础上，1989年正式成立杭州市区农村信用联社。在改革开放初期，对社会主义市场经济规律的认识还存在一定局限性，农村信用社改革并没有触及更深层次，更多的是在规范和恢复合作制性质方面进行了一些完善和补充。

    杭州市区农村信用社真正迎来改革发展春天是在2003年下半年，作为全国金融体制改革的重要组成部分，国务院印发了《关于深化农村信用社改革试点方案的通知》，并在浙江等8省率先开展试点工作。这次改革以“理顺体制、明晰产权、增强竞争力、改善对三农的服务”为目标，向农村信用社改革注入巨资，花钱买机制，可以说是真正抓住了农村信用社问题的主要症结。2004年，杭州市区农村信用社产权制度改革正式启动，2005年2月5日，杭州联合银行正式创立，同年6月8日挂牌开业。从此，杭州市区农村合作金融迈入了一个快速发展的历史时期。

    经营规模不断扩大。全行资产总额由2005年初的211.5亿元发展到2008年8月末的425.13亿元，增长幅度达101％。各项存款余额由2005年初的175.73亿元增长到2008年8月末的371.04亿元，增幅为111％，各项贷款余额由2005年初的121.93亿元增长到2008年8月末的262.73亿元，增幅为115.47％。

    资产质量明显改善。全行不良贷款占比按四级分类由2005年初的2.11％下降到2008年8月末的0.9％，下降了1.21个百分点。到2008年二季度，全行资本充足率达到10.96％（商业银行口径），核心资本充足率为10.16％。

    经营效益大幅攀升。全行各项收入由2004年的9.78亿元增长到2007年的18.32亿元，同比增长87.32%，利润总额由2004年的1.07亿元增长到6.69亿元，同比增长525.23%。向国家缴纳税收2.46亿元，成为受杭州市政府表彰的企业纳税大户之一。资本利润率为17.03％，资产利润率为1.18％，达到国际银行先进水平。

    竞争能力有效增强。2008年上半年，全行存款增幅高于杭州市所有金融机构4.06个百分点、浙江省农合行系统3.87个百分点、杭州农合行系统3.06个百分点，在杭州市区的市场份额达到4.60％，比2008年初上升了0.18个百分点。贷款增幅高于杭州市所有金融机构6个百分点、浙江省农合行系统5.15个百分点、杭州农合行系统3.91个百分点，在杭州市区的市场份额达到3.73％，比2008年初上升了0.21个百分点。

　　经验篇

    “三个坚持”实现跨越

    第一，农村合作金融机构的改革与发展必须坚持为“三农”、为小企业服务的宗旨。

    自成立以来，杭州联合银行立足社区，扎根农村，贴近农民，坚持为农业、农村和农民服务的市场定位，成为了支援杭州市区新农村建设的金融主力军。目前全辖27家支行和营业部中有24家支行位于杭州城郊或农村，全行绝大部分贷款用于支持“三农”。以2007年为例，涉农贷款余额占比在95％以上，其中农户贷款余额69.7亿元，农业经济组织贷款余额150亿元。贷款主要投向农转居公寓建设、城中村改造、10%留用地建设，以及农户个人贷款，累计投放量达到335亿元。

    根据杭州市区经济和行业竞争特点，杭州联合银行按照做“小”、做“散”、做“精”的原则，把为中小企业提供优质金融服务作为优先战略来发展。在具体实践中，完善了小企业贷款6项机制，实行了特殊的小企业贷款考核政策，建立了适应小企业特点的贷款责任制度，优化小企业信贷业务审批流程，实行动态分级信贷授权制度，充分发挥小银行决策链条短的优势；同时开发了贷款利率定价系统，客户信用评价系统，风险管理系统等等，在推进小企业信贷业务流程的信息化、自动化、标准化方面进行了积极的探索。

    第二，农村合作金融机构的改革与发展必须始终坚持市场化的导向。

    深化改革以来，杭州联合银行积极探索现代金融企业制度，大力转变经营机制，为实现全面协调可持续发展提供了制度推动力。首开国内农村合作金融系统引入境外投资者的先河，与荷兰合作银行、国际金融公司签署了战略合作协议，向荷兰合作银行、国际金融公司定向增发15％的股份。战略投资者的引入，有效改善了杭州联合银行法人治理结构和运行机制。根据战略投资者的建议，对股东代表大会中重大事项的决策程序、董事会职责的划分、专业委员会的运作等进行了修订，引入了国际先进银行的治理标准。荷兰合作银行和国际金融公司分别委派高级官员担任杭州联合银行董事，进一步增强了董事会的专业力量，为董事会进一步发挥战略决策作用提供了保障。更重要的是，境外战略投资者的引入，推动了双方之间的技术合作，实现了“引智”的目的。通过技术合作项目，杭州联合银行开始逐步了解和掌握国外先进银行的发展理念和管理技术，对自身的产品、人才、技术平台建设发挥了重要的促进作用。

    杭州联合银行改革的另一个重要目标就是建立“以市场为导向、以客户为中心”的市场化经营机制。为此，杭州联合银行成立后不久就开展了业务流程再造，建立前、中、后台分设的市场营销体系、风险管理体系和技术保障体系。首先，将前台定位于“构建扁平化的营销组织体系”。在支行层面，实行“一行两制”，建立城区支行，推进营销组织扁平化，大力发展二级支行，强化“流程”前端的市场营销功能，提高对市场变化的快速反应能力。在总行层面，打造公司业务和零售业务两大业务板块的营销体系，推动产品研发、营销体系建设。其次，将中台定位于“构建全程控制的风险管理”：一是向支行委派风险经理和信贷内勤，对支行信贷业务进行风险和合规审查；二是在总行设立授信评审部，负责超支行审批权限信贷业务的集中审查审核；三是在总行设立了风险管理部和法律合规部，承担全面风险管理和合规管理职责。第三，将后台定位于“构建有效的技术保障体系”。

    2008年初，为进一步拓宽发展渠道，杭州联合银行响应银监会号召，作为主发起人联合其他23家企业设立了长兴联合村镇银行。设立村镇银行是杭州联合银行建立现代金融企业制度和市场化经营机制的积极尝试。

    第三，农村合作金融机构的改革和发展必须坚持以人为本的原则。长期以来，农村信用社人员素质较低、专业水平较差、理念滞后，成为农村信用社发展的“瓶颈”。农村合作金融机构的发展，关键在于打造一支适应现代金融竞争要求、善于经营管理的决策领导者和专业人才队伍。因此，必须要牢固树立“人力资源是第一资源”的观念，充分发挥人力资源在发展中的基础性、战略性、决定性作用，做到人尽其才、才尽其用，创造人才辈出的有利局面。

    杭州联合银行刚一成立，董事会就把眼光放到了将来的可持续发展上，提出要打造一支适应现代金融竞争要求、善于经营管理的决策领导者和专业人才队伍，立即启动了人事用工制度改革，薪酬绩效改革，积极推进人力资源优化项目。一是建立了全新的绩效薪酬考核模式，全行建立了3个系列、101个岗位，64档的薪酬体系，员工工资实行年薪制、职务工资制和协议工资制。推行支行分级分类管理，开展客户经理模拟利润考核。二是在实行医疗、养老保险社会统筹保障的基础上，开展了市场化用工改革，实行全员劳动合同制，打破员工的身份界限，依法确定劳动关系。在畅通员工退出渠道的同时，彻底打破干部铁交椅，实行中层管理人员的选拔聘任机制。三是建立了员工队伍扩充机制。对急需的高端人才，面向社会公开招聘。四是完善了后备干部培养制度，使管理人员的梯队建设得到强化，扩大了干部选用空间。五是启动了企业文化建设，以增强凝聚力、提高吸引力为目标，着力打造市场竞争的“软实力”。2005年以来，杭州联合银行先后引进了14名中层以上管理人员，招聘应届大专以上毕业生335名。目前，杭州联合银行员工总数已达1455名，平均年龄35岁。其中，具备大专以上学历的1162名，占员工队伍的80%。具备中级以上技术职称的129名，占员工队伍的9%。整个队伍呈现出年轻化、专业化的良好趋势，为今后的发展储备了充足的人才资源。