经过近半年准备和争取，由成都银行与其境外战略投资者马来西亚丰隆银行共同筹建的四川锦程消费金融公司，昨日获得中国银监会的筹建批复，同时获批的还有由北京银行和中国银行分别在北京、上海设立的消费金融公司。这3家消费金融公司获批，标志着消费金融公司这种在西方市场经济中已经存在400年之久的金融业态终于在中国 “破冰”。据成都银行方面透露，获得筹建批复后，四川锦程消费金融公司将立即启动成立程序，最快将在年内开张营业。

　　贷款可在消费现场申请

　　对消费者来说，消费金融公司与传统信用卡、银行无担保贷款之间有什么区别？“信用卡是把消费转化为分期还款、贷款作为推销策略的一种，而消费金融公司为不同商户提供的消费贷款服务则是一种长期关系，将使消费者更方便地获得更好的消费财务计划。”成都银行负责人表示，此外，消费金融公司也能够避免信用卡发行者面临“以单一模式应对全部需求”的弱点，不同的消费者和不同种类的消费可以有不同的融资期限，而有良好信用记录的消费者更可以享受较低的融资成本。

　　与银行无担保业务相比，消费金融公司贷款业务可以通过消费现场驻点进行申请，而不需要在银行大厅申请，无论是从手续还是时间来说都更为便捷。同时，银行的无担保贷款是向贷款者提供现金，而消费金融公司则是提供消费融资。

　　额度不得超过月收入5倍

　　《消费金融公司试点管理办法》规定，消费金融公司可办理个人耐用消费品贷款、一般用途个人消费贷款和信贷资产转让等业务，并可以进行境内同业拆借、向境内金融机构借款、发行金融债券等。

　　为防止消费者过度消费，《消费金融公司试点管理办法》规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入水平的5倍;贷款利率虽实行按借款人的风险定价，但必须在法律法规允许的范围内;在催收上也不得采用威胁、恐吓、骚扰等不正当手段。

　　限制房贷和车贷无权享受

　　根据《消费金融公司试点管理办法》，消费金融公司是“不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构”。为此，消费金融公司只能为市民提供各种消费贷款，但房贷和车贷不包括在其中。

　　成都银行透露，根据试点执照中的规定，四川锦程消费金融有限责任公司目前设立的营业范围是在成都市内。公司初步设计的商业计划，将向消费者提供两类消费贷款：一是耐用消费品贷款，包括家用电器、手机、电脑、家具等;二是一般消费贷款，包括教育、装修、婚庆、旅游等。而业务门槛相对银行贷款、信用卡等产品更贴近大众，采取无抵押、无担保形式。

　　四川锦程消费金融公司主要目标客户是20岁以上、有较固定工作和较稳定收入的成都市居民，申请可以通过商场和消费金融公司网点两种方式进行。

　　利息基准利率4倍为上限

　　在贷款利息方面，由于试点管理办法明确规定了消费金融公司能够收取的贷款利率上限为中国人民银行贷款利率的4倍，以目前5年期以上的贷款基准利率5.94%来计算，消费者通过消费金融公司贷款的利率最高可达到23.76%，在银行贷款10000元，5年期下来利息为594元，同等条件下消费金融公司的贷款利息最高为2376元。

　　具体到四川锦程消费金融公司利率来说，成都银行方面表示，今后会根据试点办法进行设计。该负责人称：“这符合中国所有与借贷有关的法律法规，并且对有贷款需求的消费者来说也是可接受的。我们知道利率上限，也清楚高利率不利于业务增长，我们的目标是帮助本地居民购买所需商品，而还款方式是他们所希望并可接受的。”

　　由于消费金融公司提供的是无担保贷款，在贷款风险管理上，丰隆银行将结合成都银行在本地市场的经验，共同为消费金融公司提供培训和支持。同时，成都银行会利用各种分析工具了解申请者的特征及还款能力，避免过度贷款。另外，成都银行还将运用贷款专家建立的信用评分系统来帮助做出贷款决定。

　　专家点评：有利于进一步扩大消费

　　对此西南财大经济教授邱克认为，消费金融公司获批筹建，是国内推动金融创新的一大突破，有利于完善金融机构体系，有利于进一步扩大消费、发挥金融对转变发展方式的支持作用。“消费金融公司的获批，正是基于今年扩大消费政策的有力措施，预计之后还会有一些配套措施出台。这一创新举措反映了金融领域也在为进一步扩大消费而积极响应，也为信贷消费方面形成利好。”邱克认为，试点消费金融公司反映了中国通过金融创新支持实体经济发展的新探索;而这种先行先试的金融创新试点也将继续深化，体现了中国在初步克服国际金融危机影响后，坚持在金融领域进一步改革创新的决心。