“看到了中国草根金融地平线上的一道曙光。”和中国银监会主席刘明康的感受一样，海南农民从惠农小额信贷看到了发展农业产业走上致富道路的曙光。

　　种水果瓜菜、植树造林、搞养殖、做生意、跑运输……有了信贷服务这个“核心力量”的推动，海南的农民和农业都迸发出新的活力。刚刚过去的2009年，全省发放的惠农小额贷款达12亿元，推动6万农户发展多种农业产业。发放惠农小额贷款三年来，海南已累计有约25万农户直接受惠。今年，省金融办提供的一组数据更加鼓舞人心：省财政将拿出不少于7700万元补贴惠农小额贷款，带动全年发放贷款额不少于20亿元。

　　信用贷款破解农村资金瓶颈

　　在因小额贷款绽放的许多张笑脸中，有一张就属于琼中湾岭镇竹朗村村民陈业开。过去他家种水稻，一年只有万元左右的收入，现在种桑树养蚕一年能有五六万元的收入，转变的关键在于他获得了政府补贴的农村小额贷款。“盖蚕房、买桑苗的钱大部分都是用的小额贷款。”他憨厚地笑着说，小额贷款让他走上了致富路。

　　自从海南推广农村小额信贷以来，和陈业开有着相同经历的农民还有很多。在小额贷款的帮助下，竹朗村全村都发展起了养蚕业，成为远近闻名的桑蚕专业村。在最早开展小额贷款试点的琼中，农民通过农信社小额贷款获得的收入已经占到家庭总收入的40%以上。

　　和以往的贷款不同，他们获得的是一种无抵押的农户联保信用贷款。省农信社小额信贷项目部负责人陈奎明介绍，这是目前农信社推出的12种小额贷款产品中最主要的产品。只要农民无不良诚信记录、无赌博、无吸毒、无违法犯罪记录的，自愿组成5户联保小组，经过7天的培训，就可以获得2万元以下的贷款，诚信客户贷款额度还可逐年增加。

　　“这种小额贷款产品不需要任何抵押物，完全建立在农民的信用基础上，破解了过去农民缺乏抵押物难以获得贷款的资金瓶颈。”省金融办副主任林继军说，缺乏优质金融服务过去在很大程度上制约着三农的发展，小额信贷的推广将在这方面起到极大的支持和促进作用。

　　金融助力农业生产组织化

　　“金融兴，百业活。”小额贷款突破农村金融瓶颈的同时，更推动着农民、农村、农业的组织形成向前发展，农民们组成专业合作社一起贷款、一起闯市场。

　　海口市演丰镇北港海水网箱养殖专业合作社理事长蒋侯吉已经从中尝到了甜头。他的合作社主要养殖海甘鱼，养殖一年左右冬季出鱼上市。去年9月，在鱼还没有上市，合作社资金最为紧张的时候，农信社向合作社的9名符合条件的社员发放共19万元的半年期小额贷款，解决了购买饲料的燃眉之急。

　　“有了小额贷款我们饲料资金的周转就方便多了。”蒋侯吉说，网箱养鱼硬件投入很大，要占用不少资金，养鱼的渔排虽然值不少钱但是不符合抵押物的条件，贷款很难。小额贷款很好解决了网箱养殖生产资金周转的问题。“现在，合作社的鱼大部分已卖掉，最多的时候一天能卖10万元，还款很轻松。今年我们信用度也提高了，社员们都准备多贷一些。”

　　事实上，看到农民专业合作社小额贷款的好处，同村的另外两个网箱渔排也想加入蒋侯吉的合作社，共同贷款。

　　海口农信联社小额信贷项目部经理姚淑华介绍，他们获得的是专门针对农民专业合作社的小额贷款产品，以合作社信用担保，可以向符合条件的社员提供最高5万元的贷款。合作社在获得这些贷款后，往往集中起来统一使用，用于规模化的生产，或者市场的流通和营销。相对一家一户的小额贷款，这种贷款能带来更大的效益。在全省，有越来越多的农民通过专业合作社申请小额贷款。

　　小额贷款推出“海南模式”

　　海南的惠农小额信贷方式不仅仅只有这两种。据介绍，省农信社目前推出的小额贷款产品已多达12种，包括农村诚信青年创业贷款、惠民“一卡通”贷款、林权抵押贷款、党员双带致富贷款等。

　　在林林总总的产品背后，是海南对破解农民贷款难、担保难、享受均等化金融服务难问题的探索。破解的关键在于政府对农民贷款的补贴：农民贷款，无需抵押；农民还款，政府贴息。在国内业界，人们将海南的这种成功做法称为小额贷款的海南模式。海南也由此成为国内三农小额贷款发展最迅速、覆盖面最广的地区之一，小额贷款为海南的农民打开了一个新的世界。

　　“贷款的时候上门来找我们贷，帮我们找项目，还钱的时候政府还补贴利息，这样的好事我当然干啦。”记者去年在海口市红旗镇本立村采访时，一位老人这样说。

　　“政府贴息的作用就是‘花小钱办大事’，去年财政就拿出2880万元撬动了12亿元小额贷款，今年拿出7700万元将撬动20亿元。”省财政厅副厅长吕勇说，在目前34亿元的小额贷款余额基础上，海南还将大幅加大资金投入扶持力度，从而用财政杠杆引导市场行为，撬动我省农村金融改革，改变三农融资难的问题，推动海南农村改革，进而促进海南农村经济全面发展，加快海南国际旅游岛建设步伐。

　　屯昌第一位获得惠农小额贷款的农民林桂美：

　　“努力还上钱，明年继续贷”

　　站在屯昌县枫木镇九拉村农民林桂美的3亩苦瓜地里，一眼就能看出哪是她的地，哪是别人的地：这片地里的苦瓜叶绿枝浓，果实肥硕青翠，长得格外茂盛。她在一旁不好意思地笑笑：“我们种了十几年苦瓜，也就是借了小额贷款后才扩大了点规模，技术有了用处。”

　　早在2008年11月，作为屯昌第一批格莱珉模式小额贷款的获得者，家里的女主人林桂美和另外5位妇女组成联保小组，无需任何抵押物，就得到了4000元的贷款。有十多年苦瓜种植经验和技术的林桂美全部投入到了苦瓜地里：租地、化肥、农药、种苗等等。

　　“小孩正在上大学，用钱的地方多，地里的投入都靠贷款。要不是贷了款，肯定不敢扩大规模。”林桂美说，以前就是种自己家的一点地，得到贷款后租了一点地，加起来有近2亩，收获时卖了1万多元，轻松还掉了贷款。

　　去年11月，林桂美又贷了11000元，这次她把种植规模扩大到了3亩。“种苦瓜一亩地要将近3000块钱的投入，种这3亩地基本上把贷款都用光了。”她的丈夫吴多雄扳着指头算给记者听：“要是没这些贷款，我们就没有了发展生产的本钱。”

　　枫木镇是省内重要的苦瓜种植基地之一，种植农户有400多户。屯昌农信联社小额信贷项目部副经理郑诗程告诉记者，农民们对金融服务有非常大的需求，2008年和林桂美同时贷款的只有10户，去年发放贷款户数就达到了150多户。与之相应的是，前年全镇苦瓜种植面积大约8500亩，今年就扩大到了约13000亩。

　　记者采访时正是苦瓜刚刚开始收获上市的时候，让林桂美有些烦恼的是，这段时间苦瓜的收购价格不太好。“算来算去，这个价格总还是亏本，不过现在刚上市，这段时间天比较冷，也许后面的价格会好一些。”她对这片绿油油的苦瓜地始终寄托着希望。

　　虽然如此，但年近5旬的林桂美始终是笑嘻嘻的。她的家并不大，但一排平房和小院收拾得干干净净，她还养了一些猪和鸡。

　　“无论如何，今年总是要努力还上钱，明年好继续贷款。我们也能靠技术发展好生产，多赚一些钱。”林桂美说。