“你们在做好风控把握的同时开展创新营销，这种做法值得学习。”日前，当中行客户经理再次来到海马（郑州）汽车工业园时，几位供应商纷纷表示。通过强化贷款全流程管理，有效监控账户资金流向，中国银行河南省分行风险管理部、公司业务部的客户经理联手合作，推动全客户链营销，积极探索新形势下的“风控共赢”新模式，使七家海马汽车的上游企业成为了中行的新客户。

　　“三个办法一个指引”是实现银行业发展方式根本转变的重要手段。实现贷款的精细化管理，不仅有助于银行自身的创新发展，也有助于将信贷资金引入实体经济，更好地发挥好金融支持实体经济发展的重要作用。

　　练好“管风险”的内功

　　“三个办法一个指引”贷款新规下发后，中行河南省分行高度重视、全辖认真贯彻落实，积极安排部署视频培训、学习测试工作。在研究把握贷款新规和总行办法核心原则的基础上，加紧订立适合河南金融业实际情况的政策制度、操作规程，将监管要求予以传导转化，全流程实施风险监控，严格确保信贷资金流向经济实体。

　　2009年11月初，固资贷款管理办法培训工作刚刚结束，中行河南省分行多个部门立刻安排了从基层柜员到二级分行副行长共700多人参加的知识考试，测试结果优良率达到90％以上，合格率100％。

　　在加强培训的同时，中行河南分行抓紧传导，多部门联动推进新规管控要点全覆盖。省行风险管理部牵头组织授信执行部、国内结算与现金管理部、公司业务部和法律合规部形成了新规执行的联系会议制度，通过联动工作，该行从客户和项目准入、风险评估、贷款合同、发放与支付和贷后管理等关键环节出发，进一步梳理流程节点的职能和责任，确保各司其职；同时，制定各条线具体操作流程，做好业务管理各环节的衔接，做到全流程覆盖。在执行过程中，河南中行还与省银监局建立了沟通合作关系，确保监管要点不遗漏、全流程管理不脱节。

　　按照《流动资金贷款管理暂行办法》的规定，中行河南省分行创新举措，专门设计开发了“流动资金贷款测算电子模版”，录入相关数据后能够自动测算借款人所需的流动资金，提高了工作质效，降低了操作成本，有效防止因超过中小企业实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用的超额授信风险。

　　营造“控风险”的环境

　　“银行管理更严格了，但是我们贷款是不是也更困难了？”这是不少客户在谈到“三个办法一个指引”时产生的疑问。如何引导客户对贷款新规达成共识，把“三个办法一个指引”的理念推向深入，中行河南省分行颇下了一番功夫。

　　中行河南省分行从多方面做好对业务条线、管理条线相关人员和授信客户的宣讲解释工作，使客户深入理解贷款新规精神，促进良好信贷环境的形成。同时，要求全行客户经理、柜台操作人员、风险审批人员全面掌握新规内容，确保业务叙做不畏难、不停顿。

　　河南省内某焦化企业的9000万元固定资产贷款是中行河南省安阳分行新规实施后第一笔固定资产贷款。在发起合同预审前，贷款发放专门账户和还款准备金账户的开立细则尚未正式下发。面对新的问题，安阳中行多部门联合研究贷款发放专门账户和还款准备金账户性质，按照相关管理规定，顺利开立专户。

　　在实际操作中，中行河南省分行充分实施流程管理自动化降低操作成本。在判断受托支付是否采用以及后期对受托支付方式采取监控等方面，贷款新规实施使办贷环节趋于复杂。针对这种情况，河南省分行主动应用办公自动化系统对办贷流程加以改进，有效降低了操作成本，也为贷款新规的推进创造了更加有利的条件。

　　为从严、从细执行新规，中行河南省分行创新开发了中小企业授信“易贷通”系统，对中小企业授信项目的流动资金贷款测算、项目评价、贷款审批、放款审核、授后预警、资金监控、贷后管理等进行全流程风险控制。在对客户的宣传和培训中，河南省分行不断转变中小企业从业人员的经营理念和风控理念，改变其过去的思维定势和习惯做法。目前，执行贷款新规已由被动行为转变为了主动执行，贷款新规帮助中行河南省分行中小企业金融服务工作实现了更快更健康的发展。

　　中行河南省分行有关负责人表示，贷款新规的贷款支付管理规定不仅能够保证借款人的正常用款需求和贷款资金的及时有效支付，还能够降低借款人的利息支出，节约借款人的财务成本，得到了借款人的欢迎。同时，由于贷款挪用风险的减少，整体贷款质量进一步得到提高，促进了中行整体效益的提升。

　　形成“转方式”的合力

　　在“三个办法一个指引”的推行中，中行河南省分行一直把“以客户为中心”和“管理精细化”统一起来，综合提高客户满意度和价值创造能力。在贷款新规的执行中，河南中行一直秉持一种观点：“新规定是帮助客户促进结构调整、转变发展方式的重要抓手，带来的是真正的效益。”

　　不久前，中行河南省分行为河南省某股份有限公司发放了1.6亿元固定资产贷款。按照以前惯例，在项目资本金到位并落实好授信前提条件的情况下，1.6亿元贷款可一次性入账。在严格按项目进度放款后，中行对该客户分三次投放1.6亿元固资贷款。经测算，较一次性发放可为企业客户节约贷款利息57.38万元。

　　新规的执行使得银行对政府投融资平台、“两高一剩”和房地产行业等授信进一步受到抑制，银行要求企业循环办理足额保证金又造成银行承兑汇票等的业务减少，贷款派生存款大量减少，一定程度上影响了银行的收益。对此，中行河南省分行积极转变发展方式，加大力度叙做大公司上下游的中小企业客户，开辟中小企业和微型企业的市场蓝海。通过大力开拓中小企业客户，尤其是“供应链”融资业务，中行河南省分行较好的实现了信贷资金的体内循环，中小企业客户数较年初增加了2000余户，中小企业客户大量增加和较高的定价能力使全行存款、收益均大幅增加，对冲了派生存款减少对收益的影响。

　　在做深市场的同时，中行河南省分行进一步加大产品创新力度。研发创新了园区通、联保通、质押通、融货通、账管通等多项“通”字系列产品，获得产品创新多个奖项；进一步推动创新产品升级，实现“工商入资e线通”独家与工商局信息直连；进一步发挥国际结算和板块联动优势，成功叙做全省首笔NRA账户项下出口信用证交单、订单融资，存货滚动质押融资国内信用证业务，叙作3亿元信托贷款和和首笔“租赁通”等高收益授信产品，有效推动中间业务增收挖潜。