“破解农民贷款难是中央政府非常关心但一直没有很好解决的问题，海南做的这件事是农村金融改革在大特区平台上一次成功的探索。”这是原中农办主任段应碧调研海南涉农小额贷款后的评价。在海南转变经济发展方式的探索过程中，农村金融异军突起，打破了金融业的“盲区”，成为以现代服务业推动农村经济发展、农民增收致富的主力军，在全国独树一帜，引起各方瞩目。

　　从省委副书记、省长罗保铭在2007年博鳌亚洲论坛上向诺贝尔和平奖获得者尤努斯引入孟加拉格莱岷小额贷款模式以来，致力于农村金融的海南农信社在近3年的时间里已发放农户小额贷款近20亿元，惠及农户近14万户，贷款农户人均通过小额贷款增收210元以上，占海南农民家庭人均全部增收的22%。“农村金融是农村经济运行的核心。”海南农村金融的发展为此做了最好的注脚。

　　农民增收好帮手

　　屯昌县枫木镇苦瓜种植户林桂美从上个月就来到了海口，给一个姐妹帮工。这位年近五旬的农村妇女还在为她的小家而辛勤忙碌着，不过让她感到高兴的，是辛勤的劳作有了回报：今年她借助小额贷款扩大苦瓜种植面积赚钱了。

　　“赚得不多，不过比起以前是很不错了。”林桂美笑得很灿烂。去年，她向当地农信社的小额信贷技术员贷了农户信用贷款1.1万元，把种植规模从2亩扩大到了3亩多。今年，苦瓜收购结束时一清点，总共收了4万多斤瓜，卖了3万多元，除去种瓜成本，利润有2万块，再还清1万，她还能纯赚1万多元。

　　“有了这笔钱，小孩今年上大学的学费就有着落了。”林桂美说。

　　其实，这已经不是林桂美第一次贷款种苦瓜了。2008年，她组织4名和她一样的家庭妇女组成“五户联保小组”，成为屯昌第一批获得无抵押小额贷款的农户，获得4000元贷款。她马上把当年苦瓜种植规模从1亩扩大到2亩。去年获得更多贷款，种植规模又扩大了1亩。“以前没有资金，每年就种自家的1亩地。现在有了贷款就敢租地种了。今年还想多贷一些，再把规模扩大一点。”她说。

　　屯昌农信联社小额信贷项目部副经理郑诗程说，由于两次贷款都按时还款，信用良好，林桂美今年的信用贷款额度已经达到2万元。

　　郑诗程告诉记者，小额贷款正在成为当地农民发展生产的新动力。在以苦瓜著称的枫木镇，2008年和林桂美同时贷款的只有10户，去年发放贷款户数就达到了150多户。与之相应的是，前年全镇苦瓜种植面积大约8500亩，今年就扩大到了约13000亩。不少贷款农户的收入都增加了4成以上。

　　专业合作社助推器

　　比起林桂美，蒋侯吉就更忙了。作为海口市演丰镇北港海水网箱养殖专业合作社的理事长，他刚刚经历了收获的喜悦，又要忙着准备下一批鱼苗、饲料，接受省里组织的农民专业合作社培训，还要考虑申请新一轮农信社农民专业合作社小额贷款。

　　在去年饲料需求量最大的时候，农信社向合作社的9名社员发放了2万—3万元的无抵押小额信用贷款，一共19万元作为周转资金，解了合作社的燃眉之急。

　　“去年没发生资金紧张，饲料跟得上，这批海甘鱼养得很好，都卖完了，贷款也还清了，很轻松。”蒋侯吉说，看到合作社的效益好，今年又有4户加入了合作社。现在合作社的养殖渔排从两个增加到了3个，新投放的鱼苗也选择了更好、更贵的品种，养殖量扩大了不少。目前，他正准备申请今年的贷款额度。

　　“再过一两个月又该上饲料了，要提前准备一下，规模扩大了，需要多贷一点，50万吧。”蒋侯吉说。

　　据海口农信联社小额信贷项目部经理姚淑华介绍，该合作社去年还款信用良好，今年贷款额度提高了，每人最高可贷3—5万元。

　　姚淑华说，农民专业合作社正在成为推动农村经济发展，帮助农民共同闯市场的重要力量，农信社推出了针对合作社的小额信用贷款，最高额度可达5万元。到今年年初，已经有565个农民专业合作社获得小额贷款资金支持7083万元。

　　政府补贴普惠农民

　　在林桂美的身上，海南农村金融经历了从引入外来经验到本土化的历程。2008年，农信社向她发放屯昌最早一批小额贷款，使用的还是孟加拉格莱岷银行的小额贷款模式，额度4000元。如今，她申请的贷款产品已经变成了海南自己研发的“一小通”小额贷款。

　　省农信联社新闻发言人陈奎明表示，引入格莱岷模式试点后发现，其贷款额度500—4000元，还款周期一周，对中国农民来说，额度较小，还款周期短。为此，在保留格莱岷模式“五户联保”等基本原则上，额度增加到2万元，还款周期一月，并研发出一整套管理原则和支持系统，形成海南“一小通”模式。

　　“政府的大力支持也是海南小额贷款的一大特色和重要发展基础。”陈奎明说。

　　“现在，我们特别欢迎妇女贷款，农户家庭一般都是由妇女作为贷款人。”郑诗程说，政府对农民小额贷款实行事后贴息，鼓励农民贷款，农村妇女贴息率最高可达8%。

　　省政府金融办主任王年生表示，今年，省政府已经拨出不低于7700万元专项资金用于补贴农民小额贷款，实行“应补尽补”，在全省推广农民小额贷款，普惠农民。这意味着将撬动至少20亿元“三农”小额贷款。

　　同时，随着政府财政惠民资金“一卡通”改革的推进，省农信社计划在全省安装1万台EPOS(自助转账终端)，实现所有行政村全覆盖，使农民享受和城里人一样的“同质化金融服务”。

　　“农民最讲信用，人人享受平等的融资权。”省农信联社理事长吴伟雄说，这是海南农村金融发展最坚定的信念。