福建：小微企业融资没那么难了

银行信贷结构正在悄然发生改变，小微企业贷款在企业贷款中的占比在迅速放大。近日，记者从人民银行福州中心支行了解到，2013年福建省“支小扶微”工作成效显著，全年新增企业贷款49.62%投向小微企业，同比提高5.14个百分点。截至2013年末，全省小微企业贷款（含个人经营性贷款）余额8741亿元，比年初新增1311.61亿元，同比增长17.72%，高于全省平均贷款增速1.95个百分点。

记者在采访中了解到，银行贷款仍是小微企业获得资金的最主要途径。2013年以来，福建省内金融机构通过向小微企业聚集区延伸营业网点、发起组建村镇银行、设立社区支行等多种形式扩大小微企业金融服务覆盖面，为各类小微企业提供专业化的金融服务。

记者随机调查了晋江市、龙海市、龙岩市的50家小微企业发现，小微企业对获得资金的速度要求很高，超过七成的小微企业要求贷款审批时效不超过10个工作日，有43%的企业主希望能在5个工作日以内获得贷款，如果超过这一期限，则融资的作用将大大降低，企业甚至会放弃贷款。

针对小微企业用款“急”的特点，福建省内金融机构相继推出“抓资产、高时效”的相关金融产品。如农业银行的“简式快速贷款”、兴业银行的“易速贷”等，对能提供低风险抵押物的小微企业免于信用评级，直接予以授信和发放贷款。数据显示，截至2013年末，农业银行“简式快速贷款”余额28.54亿元，全年新增14.77亿元，已经成为该行服务小微企业的“主打产品”。

针对小微企业用款“频”的特点，市面上现有结合互联网技术的“自助借款、自助还款”类金融产品。如工商银行、招商银行的“网贷通”等，截至2013年末，工商银行“网贷通”合同贷款余额33.1亿元，在支持小微企业方面发挥了重要作用。

针对小微企业抵押物“少”的特点，福建省内金融机构推出“抓结算、免担保”的金融产品。如建设银行的“善融贷”、兴业银行的“交易贷”、民生银行的“流水贷”等，均根据企业结算流水核定一定信用额度，支持小微企业发展。截至2013年末，兴业银行“交易贷”累计授信14.25亿元，建设银行“善融贷”累计发放2.93亿元，受益小微企业户数达324户。

针对小微企业融资信用“低”的特点，福建省内金融机构推出政府分担损失、银行降低门槛的“风险资金池保证贷款”业务。目前已有工商银行、建设银行、中国银行、兴业银行与政府合作拓展此类贷款业务。截至2013年末，建设银行已与各级政府合作建立“助保金”贷款平台17个，累计发放贷款238户，金额8.7亿元。

某股份制银行的信贷部门人士耿其中向记者介绍说，该行建立了一套完整的体系来保障小微企业信贷业务的健康运行。“我们的审查、审批更重视对客户的非财务因素分析，只有掌握其规律才能更好地服务小微企业。”耿其中告诉记者，银行会定期收集小微企业客户的用水、用电、代发工资、缴纳社保、海关信息等数据，形成预警信号，及时跟踪、监控企业的生产经营状况。

“我感觉这几年的融资环境有所改善，但要说一点儿难度没有也不现实。”龙岩市一家食品贸易公司的负责人龚先生认为，银行总是说给小微企业的贷款是零门槛，可为什么总有小微企业抱怨从银行贷不到款？说明银行还可以拿出更好的产品和方案。

对此，银行人士表示，要解决小微企业融资难度问题需要政府及各种组织配合，形成组合拳，比如诚信体系建设。“当前我国征信机制不健全，银行只能向各有关部门查询企业相应信息，但多数政府部门常以为客户保密为由来推诿。”耿其中认为，要真正解决融资难题，最重要的是解决银企双方信息不对称、信息不透明问题。

对此，一家本土银行还采取了本地化措施，形成了条块相结合的服务体系。“条”就是将银行的服务网络延伸到全省各地，“块”就是和政府、商会、市场等多方合作。该行中小企业服务部门经理朱先生向记者介绍说，比如，晋江市主要发展鞋服产业，客户经理只要了解一小部分客户情况，通过解剖麻雀的方式掌握该区域客户的大致情况，银行营销起来就可以形成一个批量化的模式，达到事半功倍的效果。