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一、个人的财务状况 个人在开始理财时，应该对自身或家庭财务状况有清晰的了解。现在拥有什么样的资产会直接影响到您能够承担什么样的风险。一般银行里的活期储蓄和定期存款风险都较低，只能有了一定的存款后才能考虑进一步地投资到风险较高的股票、债券、基金等产品上。 二、流动性 个人理财时还须考虑理财产品的流动性，即在不受损失的情况下将投资转变为现金的能力。变现损失越少，变现所需时间越短，产品的流动性就越强。一般活期储蓄和定期存款的流动性最高。国债的流动性低于储蓄存款，股票的流动性要更差一些，实物资产的流动性则最差

三、判断理财产品的收益 收益是每一位理财人理财的目的所在，目前的理财产品收益大致分为两种类型，固定收益和浮动收益。一般像房易贷这样用户资金交由银行存管，每笔债权都实物作为抵押的固定收益理财产品，风险较低、收益稳定，适合稳定理财；像股票这样的理财产品，浮动收益风险较大，且收益会出现波动，很可能出现暴涨暴跌的收益趋势，造成实际收益要高于或低于预期收益，这一点需要理财人注意。 四、选择理财产品多比较 每一款理财产品都是针对特定群体的理财人，投资者应该根据自身的财务情况来综合评判理财产品是否适合自己理财需求，只有这样才能找到适合自己的理财产品，确保理财不会对生活造成影响。

对个人或家庭理财规划有何看法？

家庭理财与个人理财不同。个人理财常常是遵循“一人吃饱全家不饿”的理财方式，而家庭理财时要综合考虑对家庭成员负责。把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。 理财规划，目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度地合理消费、最大限度地保值增值，不断提高生活品质、规避风险，以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和亲人生活的更幸福、美满、健康、长寿。

好的，谢谢您

不用客气，工作愉快。

什么是生命周期理论，各阶段的特点及风险承受能力。

理财是伴随人一生的一项系统工程，而在我们所身处的每一个阶段，采取适合自己的理财策略，无疑是我们实现人生幸福的有力保障。在人生的每个阶段，其财务状况、获取收入的能力、财务需求与生活重心等各不相同，在不同的生命周期阶段，个人或家庭的理财观念和理财策略也不尽相同。

个人生命周期理论 生命周期理论是由美国经济学家F·莫迪利安尼和R·布伦贝格、A·安东共同提出来的。 依据微观经济学中的消费者行为理论，从对个人消费行为的研究出发，该理论的前提是: 首先假定消费者是理性的，能以合理的方式使用自已的收入，进行消费；其次，消费者行为的唯一目的是实现效用最大化。这样，理性的消费者将根据效用最大化的原则，根据他一生的全部预期收入来安排他的消费支出。消费不是取决于个人现期收入，而是取决于其一生的收入。也就是说，一个人将综合考虑其过去积蓄的财富、现在的收入、将来的收入，以及可预期的支出、工作时间、退休时间等诸多因素，来决定一生中的消费和储蓄，使消费水平在一生内保持在一个相对平稳的水平而不出现大幅波动。人在一生中的不同阶段，收入水平是不一样的，通常是步入社会参加工作不久的青年人收入不高；进入中年以后，随着年龄、经济和资历的增加，职务会提升，收入也随之提高；待步入老年退休以后，收入又会减少。但是不管在什么阶段，人们的消费在收入中却基本上有一个固定的比例，即人们不愿意把收入都花费掉，总要有所节余，以备不时之需

总之，人的一生，消费是相对稳定地贯穿始终的，而收入与支出却有较大的波动性。因此，把握好个人和家庭不同时期的特点，合理地分配家庭收入，以实现消费的稳定性，这样才能做到既可保证生活需要，又使节余的资金保值、增值。 二、生命周期理论的阶段划分 （一）单身期 指参加工作至结婚的时期，一般为1-5年。这段时间人的收入比较低，消费支出大，但没有太大的家庭负担，精力旺盛，需要全力体验社会，是提高自身、投资自己的大好阶段。因此应尽力寻找收入机会，广开财源，节约消费，不寻求高风险投资，可做好妥善的投资理财计划，为将来打好基础。这段时期的重点是提升自己的专业知识，培养未来的获得能力。财富状况是资产较少，可能还有负债（如贷款、父母借款），甚至净资产为负。

二）家庭建立期 指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的经济基础，但为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品、贷款买房的家庭还需一笔较大开支——月供款。 （三）家庭成长期 指从孩子出生到接受完教育参加工作为止的这段时间，一般要20年左右时间。它又可分成两个时段：一是家庭成长初期，即新生儿诞生到九年义务教育结束，此时由于家庭人口增加，生活费用大增；二是家庭成长后期，即子女进入高中、大学直到参加工作，此时子女教育费用猛增,且子女生活费用也大幅度上升。 （四）家庭成熟期 指子女参加工作后到自己退休的这段时间，一般约为10年左右。这个时期是家庭的巅峰时期，子女已完全自立，父母的工作能力、工作经验、经济状况都达到顶峰，精力充沛。

五）养老期 指从退休到安度晚年这段时期。通常在60岁以后。退休以后，通过前期的妥善安排，可以利用退休金安度晚年生活。此时，儿女已经成家，老人可以享受天伦之乐。

人生各阶段理财需求及策略 （一）单身期 该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可拿出小部分资金进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。在保险方面，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点定期寿险或意外伤害保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。 理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房 （二）家庭建立期 这个时期是家庭的主要消费期，因此理财的主要内容是合理安排家庭建设的支出。如有余钱可以适当进行投资，鉴于财力仍不够强大，最好选择安全的投资方式，如储蓄、债券等。另外，为防止家庭经济支柱遭受意外后使房屋月供中断，一定要拨出一部分钱为其投保，可以选择缴费较少的定期寿险、意外伤害保险、健康保险等。 理财优先顺序：购置住房＞购置大件＞节财计划＞应急基金

三）家庭成长期 这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重，但已经有了一定的财富积累和投资经验，可以建立多元化的投资组合，如房产投资、股票投资、基金投资以及一些低风险的投资产品。在保险需求上，除了寿险外，还应该考虑健康保险、财产保险和养老保险。 理财优先顺序：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞养老规划 （四）家庭成熟期 自身的工作能力、经济状况都达到顶峰状态，子女已完全自立，财富积累迅速。本时期理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金。保险方面，健康险、寿险都应该考虑。 理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金

五）养老期 这段时期人生的主要目的是安度晚年，理财原则是身体、精神第一，财富第二。那些不富裕的家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、健身、旅游等开支，投资和花费有必要更为保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑，保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

好的好的，明白了谢谢老师

不用客气 工作愉快